24小時無人自助果蔬店越開越多。在這里，無須現金，顧客掃碼便可開門選購，取貨后自動稱貨色重量，支付寶扣款完工買賣很便捷，為消費者提供了全新的購物體驗。圖為9月23日，江蘇省淮安市一位住民正在自助購物。 王昊攝
跟著人們支付習慣的變化，銀行積極謀求服務轉型。圖為2020年中國國際服務貿易買賣會上，參觀者與中國建設銀行帶來的仿真機械人大堂經理切磋。 任 超攝
和現金打交道、到銀行現場解決業務的次數越來越少了？以前隨處可見的ATM機、營業廳等銀行物理網點越來越難找了？這并不是錯覺，而是正在發作的現實。比年來，商務銀行網點數目趕快削減，ATM機同步減少。
物理網點減少是否會造成客戶的不便和銀行員工炒魷魚？銀行業務電子化會讓挪動支付手段代替現金嗎？商務銀行應如何實現業務轉型，使物理網點更好地發揮作用？聽聽從業者和客戶怎麼說。
數目減少，成本做減法
國慶假期加入一個朋友的婚禮，盤算去銀行取些現金封個紅包，沒想到以前常去的一處ATM機已經關閉了。北京白領彭寧說，自己的工資卡綁定了挪動支付軟件，每月支出幾乎用不到現金，已經很久沒和銀行柜員和自動柜員機打交道了。
彭寧遭遇的場合并不少見。很多住民無意間發明，自己家門口的銀行網點、ATM機不見了。
銀行物理網點數目正在做減法。銀保監會披露的數據顯示，本年上半年，全國共有1318家商務銀行分支機構關停，淘汰276家族于被依法接手的原包商銀行網點，還剩余1042家，僅在北京一地就有27家。在關閉的物理網點中，318家為社區支行，也有不少屬于國有大型商務銀運作營的網點：中國農業銀行125家、中國銀行88家、中國建設銀行76家、工商銀行48家。
在梳理內地各大商務銀行年報后發明，各大行比年來普遍減少了物理網點的運營數目。以工商銀行為例，從2018年終到2019年終，其營業網點由16004個減少到15784個，自助銀行數目由26786個減少到25895個，ATM機由89646臺減少到82191臺，ATM買賣額更是從105萬億元減少至83萬億元。
在現有網點運營中做減法，正越來越普遍。中國農業銀行年報顯示，農行比年來一直在推動網點轉型，減低物理網點運營成本，為此實施了三減兩增一改，即減網點面積、減柜員、減成本、增營銷才幹、增風控才幹、改運營制度流程。
客戶對柜臺業務解決需求的下降，是網點裁撤的直接理由，也是商務銀行管理成本的需要。
中國銀行業協會發表的數據顯示，比年來，中國銀行業離柜率連續不斷提拔，2019年已提高至8977%，多家大型商務銀行離柜率超九成。
物理網點大規模快速增長的期間已經解散。交通銀行北京分行相關業務人員金晶以為，線下物理網點運彩 直播仍然是商務銀行服務客戶、打造品牌營銷力等最主要的渠道，但物理網點成本投入較大，其擴張一方面遭受監管機構的嚴格管理，另一方面遭受銀行利潤率下降、嚴控投資成本的陰礙。
性能優化，服務做加法
數目上的減少是否意味著線下物理網點可以剔除了呢？實際上，線上業務的發展和線下網點的智能化也在同步進行。
還記得小時候，父母繳納水電費都要去銀行網點解決。如今相關生活繳費，採用電子銀行，足不出戶就能一鍵搞定。北京市海淀區住民朱辰說，物理網點減少了，和銀行打交道的相關業務并沒有消逝，而是遷移到了電子銀行解決，比以前還要方便。
中國銀行將各類生活繳費性能搬到了線上，打造智能社區服務體系中銀e社區，客戶可以通過手機客戶端繳納水電燃氣費、物業費等。交通銀行則將過份1500項包含有水、電、燃氣等公眾事業繳費服務項目在線接運彩 投注方式入手機銀行，構建起永不掉線的服務網絡。
縱然是三更半夜也可以買電。夏天睡覺可以整夜開空調，再也不用掛心半夜停電、冰箱里的食品變質了！朱辰說。
工商銀行披露的數據顯示，在ATM買賣額減少的同時，工商銀行網絡金融買賣額已經到達63305萬億元，網絡金融業務占比提高至981%。與此同時，現有的銀行網點也在升級成多面手。截至2019年終，在工商銀行現有的15784個網點中，已經有15684個完工了智能化改建，將智能服務蓋住個人、對公等領域的287項業務。
工商運動彩券賽事銀行北京分行建設的線上聰明網點，混合了最前沿的VR專業與金融科技，能夠為客戶提供VR全景導覽、一周七天24小時全天候在線的‘工小智’智能語音助手在線謎底服務和各類金融業務在線解決服務。工商銀行北京分行的一位工作人員介紹。
線下網點裁撤了，手機又用不習慣，今后銀行業務怎麼辦？這是許多老年人都掛心的疑問。北京市西城區住民姚大媽體驗了線上聰明網點后，心中的疑慮打消了。不用下載專門的APP，從‘工行服務’小程序就能用，通過智能語音助手預約排號，進行生活繳費、買入理財等業務，或者直接與客戶經理交談，假如要取現金，可以查詢最近的取款機或者支行，對老年人極度友好！姚大媽說。
在海南，建設銀行多家網點開設了政務便民服務站，可解決153項業務事項，如打印暫時地位證、交通違法處理、社保信息查詢、住房公積金還款等，包含公安、社保、公積金等多個種別，用戶只需帶上地位證，就可以在銀行網點刷臉解決。
交通銀行金融研究中央高等研究員武雯指出，跟著金融科技深入應用，網點綜合化轉型的步運彩世足賽程伐會加速，除了網點數目的減少，網點進一步將銀行的傳統服務與金融科技有機結合也將成為趨勢。
線上線下，融起來發展
網點少了，銀行用工也隨著減少了嗎？
相關銀行年報顯示，2019年，工、農、交、中4家銀行員工數均有差異水平減少，共減少員工16319人。過去，在很多人眼里，銀行員工是極度吃香的工作，但近幾年也面對壓力。北京市一家商務銀行某支行柜員倪薇坦言，在人員減少、網點裁撤、業務升級底細下，銀行業面對很多新變化。作為一線員工，確切危機感不小。
不過，多位專家指出，不能簡樸地把網點裁撤與人員裁撤畫等號，在銀行業務線上線下混合發展的大趨勢下，渠道建設是商務銀行開展業務的重中之重。一線柜員少了，但銀行仍需數目眾多的客戶經理團隊為客戶提供個性化、精細化的服務。特別是線上，需要大批員工連續發揮黏客、活客作用，這是人工智能替代不了的工作。
實踐中，交通銀行手機銀行通過線上線下混合，將下層網點規模巨大的員工隊伍轉化為強勁的線上服務氣力，創立客戶經理個人主頁服務模式，截至2019年底，全行已有88萬名員工生成二維碼，為客戶打造無卡服務場景，手機銀行月活潑客戶當年增長364%，買賣筆數和金運彩 卡達額也大幅增長。建設銀行在青島推出了客戶經理云工作室服務，打造線上線下一體化的服務模式，全天候為客戶線上答疑解惑，還利用平臺播報疫情和相關科普知識，做好防疫時期的客戶服務。
未來，商務銀行物理網點以及ATM機還會繼續減少嗎？業內人士普遍以為，這一趨勢估算還將連續一段時間。
不過，在很多業務領域，線下物理網點仍然具有不可替代的作用，如存取款、結售匯等，不可能完全消逝，而是走向線上線下混合。存取現金離不開物理網點，出國旅游身上總要備些外幣現金，也要在線下才能辦。彭寧說。
以外匯業務為例，中國銀行推出售匯業務O2O實物交付模式，客戶線上預約，線下直接領取外幣封包。在一些地域和領域，也有不少新設物理網點。銀保監會數據顯示，一年來有1000余家新設網點投入運營，服務社區的社區支行和服務小微企業的小微支行不在少數，這也顯示出商務銀行新設網點分類建設的轉型思路。
業內人士指出，銀行線下經營網點已經從快速擴張階段進入布局優化、轉型升級的新發展階段，未來將在精細化控制、轉型調換和分類建設的思路下朝著智能化方位發展。進行渠道線上線下一體化轉型，首要需要進行線下渠道根基建設的轉型和服務才幹的提拔。從硬件上進行智能化建設，從軟件上進行新型服務模式轉型，兩者形成合力，完工線下渠道的整體轉型和升級。金晶說。
