融資租賃究竟是租車還是買車？為何比分期付款買車要貴？車險怎樣才能不買貴？車險革新后消費者可否得實惠……盡管汽車金融產品越來越豐富，但給消費者的感到仍然像是一筆糊涂賬。認真是買的沒有賣的精？還是可以聰明消費明明了白？《經濟參考報·汽車特刊》本期就消費者關懷的熱門疑問——汽車融資租賃和車險革新，聊一聊汽車金融的那些事。
汽車融資租賃下沉金融創造還是消費陷阱
□毛振華天津
只需一成首付甚至更低，再依世界盃 運彩照合同租賃期，以租賃的方式逐月支付租金，便可從經銷商或租賃公司的手中獲得車輛採用權。期滿后，用戶可以選擇依照殘值將車輛買入下來獲得汽車所有權或者續租。
這種與分期付款看上去有些相似的購車方式，比年來悄然興起，憑借超低首付，尤其遭受四五線及以下地域下沉市場的青睞。但不容回避的是，有關融資租賃模式下買車變租車的質疑之聲不絕于耳，甚至觸發抱團維權。汽車融資租賃更是被一些人貼上了不靠譜的標簽。
業內專家以為，融資租賃對盤活汽車消費市場，使臨時不具備購車才幹的潛在客戶轉化為真實消費者，有其現實意義。不過，作為一種新型汽車消費方式，除了需要讓消費者知曉條例、認識流程外，更關鍵的是在行業發展伊始就搭建起完善的四梁八柱，規范行業經營秩序，使消費者享有充分知情權，斷然杜絕夸大、忽悠式的消費陷阱。同時，培育有實力的正規行業企業，起到良幣驅趕劣幣的凈化作用。
叩開下沉市場大門
事實上，融資租賃銷售模式并非汽車行業開創，該模式在航空、船舶、醫療設施、電力設施等市場已存在長年，對于減低買入大型設施門檻、減輕買入者大筆資金占用肩負、激活市場潛能發揮了關鍵作用。統計數據顯示，10運彩 棒球延賽年前，我國航空公司機隊規模僅有1400多架；現在，我國民航在役飛機過份3500架，此中幾乎一半以上是通過租賃方式引進。
汽車財經評論員曾光表示，汽車融資租賃也被稱作以租代購，其與傳統的分期付款購車最大的差異，是這種模式將汽車採用權與所有權分解。消費者以長期租賃的方式獲得車輛採用權，之后逐月支付租金，直至租賃期滿消費者可以選擇按車輛殘值買入車輛。此時完工過戶后，汽車的所有權才會遷移給消費者。
最吸引眼球的是，首付款的大幅減低甚至零首付，無形中擴大了購車群體的規模。先上車后補票協助一批下沉市場中臨時沒有購車才幹的群體開上了車，這對汽車生產、租賃企業同樣是利好。
汽車融資租賃市場的發展陪伴著行業頭部企業的崛起。毛豆新車、彈個車、花生好車等先發陣營規模越做越大，首付3000元起開新車的廣告詞令人過目難忘。對于行業企業而言，汽車融資租賃模式既意味著消費群體的拓展，更意味著豐厚的經營利潤。
下沉市場中的消費者對于代價較為敏感，總體收入程度可能并不高。車好多集團高等副總裁、毛豆新車擔當人白如冰表示，汽車融資租賃在消費者低門檻購車愿望與低首付售車但有所保障之間找到均衡點。
內地行業企業對汽車融資租賃市場的信心還源于同國際對比。數據顯示，美國市場新車銷售中融資租賃的滲入率過份30%。而在內地汽車市場，艾瑞咨詢《2019年中國汽車融資租賃行業研究教導》顯示，2018年我運彩怎麼買 棒球國汽車融資租賃滲入率僅為44%，仍有不小潛力。
除了刺激新車消費，融資租賃對于二手車市場同樣有可預期的帶動作用。中國汽車流暢協會副秘書長羅磊以為，當前二手車市場大部門仍為私家出售，融資租賃模式能夠帶動更多二手車車源的供應，進而促進二手車市場的增長和正規化發展。
不靠譜標簽從何而來
汽車融資租賃看似集萬般恩典于一身，實際上，它作為一種加杠桿的超前消費方式，不只對消費者還款才幹有根本要求，而且其業務模式被消費者懂得和接納還有很長的路要走，否則就容易陷入投訴維權的泥淖中難以自拔。
以汽車融資租賃為關鍵詞在中國裁判文書網檢索可以發明，相關紀實有近11萬條。此中，有相當數目的案件，其糾紛要點點在于混淆了融資租賃與分期付款兩種購車方式之間的分別。
昆明市民李某的購車履歷在汽車融資租賃爭議中頗具典型性。依據浙江省杭州市余杭區人民法院的民事判決書，李某在2018年4月通過某汽車融資租賃公司天貓店鋪買入了本田雅閣新車一輛，并在即日支付兩成首付購車款47900元。
李某稱，一年后在App上支付購車尾款時，才發明自己并非所購車輛所有權人而是車輛承租人，汽車融資租賃公司才是車輛的所有權人及抵押權人。他也才知道，此前支付的首付及月供不是購車款，系車輛租金；先用一年交易合同實際是先租一年融資租賃合同。他還特別強調，自己并無知曉融資租賃事宜，公司也不曾明示或提及。
汽車融資租賃公司則辯稱，兩方第一年的合同關系符合融資租賃合同的法律特征。而且，李某以極低的成本快速實現了採用約20萬元車輛的目標，切實享遭受了融資租賃帶來的墊資壓力低、審批快、稅收肩負輕和還款方式敏捷等便捷，而公司則蒙受了車輛買入成本、保險費、運輸成本、車輛上牌費、車輛置辦稅和車輛毀損折舊風險。
終極，法院經審理不支援李某主張的協議未成立、無效。對于案件焦點汽車融資租賃公司是否存在欺詐行為，法院以為也不能成立。這起案件從司法實踐層面，答覆了汽車融資租賃模式存在的正當性疑問，而非有的消費者懂得的買車變租車騙局。
不過，即便經營模式本身沒有疑問，但有一些與李某情境雷同的消費者組成了受害者維權群，選擇抱團取暖，會合反應在融資租賃購車過程中存在的被忽悠初次審核門檻過低等新疑問。他們以為，這些疑問導致自己實際累計支出的購車肩負過重。
從維權者透露的信息看，他們在有的融資租賃公司購車過程中，初次審核并不復雜，只需地位證、有效駕照及支付寶賬號等根本信息，即可通過評估，以低首付在短時間內拿到車。不過，第二年的過戶審核往往更為嚴苛，導致部門人無法通過分期支付尾款審核，不得不一次性支付尾款或暫緩再續租一年。
這些消費者難以肩負一次性拿出十幾萬甚至幾十萬的大額資金支付尾款，此時假如選擇退車則要面對大額違約金，從而處于進退兩難的田地。支付了一年多的租金，到頭來啥都沒得到。這也是不少走上維權之路消費者的心聲。
業內人士指出，汽車融資租賃由于首付門檻較低，消費者后續償還的借貸會比傳統抵押借貸所需金額相對高一些，因此需要消費者正確評估自身的后續還款才幹。
值得注意的是，在現實售車過程中，不去除存在有的消費者本想以銀行分期付款方式買入車輛，卻在未被充分示知的場合下，被個別汽車經銷商解決成了融資租賃業務，以謀取高額利潤。還有的商家放肆夸大汽車融資租賃的好處，忽悠消費者簽訂融資租賃合同。此外，一些套路貸也打著汽車融資租賃的旗號誘騙消費者。因此，融資租賃被越來越多消費者貼上了不靠譜的標簽。
新模式還需條例護航
不久前，天津市金融局發表《關于率領我市融資租賃公司合規發展汽車融資租賃業務的意見》，進一步明確了融資租賃公司開展經營活動，應當遵循坦誠信用原則和公正原則，在提供產品和服務時，應當以適當的格式，真實、精確、完整地向承租人提供相關信息、提示可能存在的風險，不得有虛假紀錄和誤導性敘述。這開釋了當地進一步加強汽車融資租賃業務合規控制的信號。
除此之外，本年4月，國家發展革新委、科技部等多部分聯盟出臺《關于不亂和擴大汽車消費若干措施的告訴》，提出了要用好汽車消費金融。6月，銀保監會發表了《融資租賃公司暫行監視控制設法》。這些政策的出臺為汽車融資租賃業務的有序開展提振了信心。
作為汽車金融的主要組成部門，汽車融資租賃業務康健有序發展的關鍵，是公正、公平、透徹，形成明晰的條款，在頂層設計介入下創建良性發展機制。與此同時，消費者面臨超前消費也要量力而行，理智選擇。
白如冰坦言，行業要真正做大做強，當務之急是要排除不靠譜的標簽，在提供賣車服務及簽訂合同時推行示知義務，以多種方式切實保障消費者的知情權，連續不斷提高服務質量，助推汽車融資租賃成為一種靠譜的主流購車方式。
向多家正規經營的汽車融資租賃公司求證了解到，通常場合下，消費者只要按時如約，可選擇1年后付清尾款，將車過戶到自己名下；也可選擇繼續分期還款，待如約完工后將車過戶到自己名下。但在實際操縱過程中，有消費者會將汽車融資租賃模式與傳統的分期付款購車方式混淆，以為支付租金后，汽車所有權就應當即遷移到自己名下。還有消費者將融資租賃模式下的累計購車代價與裸車代價對比，以為并不劃算，對繼續如約有抵觸心理。
融資租賃購車與一次性全款購車、分期付款購車比擬，確切各有利弊。專家表示，消費者首要應有知情權，充分了解融資租賃購車模式下，汽車採用權與所有權分解的真實場合。在銷售人員不夸大的條件下，消費者依照真實意愿做出選擇。只要做出選擇，就應當依照契約精神當真如約，畢竟在選擇融資租賃購車之初已經享受了超低首付帶來的實其實在的便利。
與此同時，在監管方面，有關部分在對侵犯消費者知情權等不法企業加強懲戒力度的同時，也應注意對行業合規企業的保衛和扶持。
對于有消費者提出的具體條例條款是否合乎邏輯、是否過于向汽車融資租賃公司傾斜等疑問，相關專家發起，由行業主管部分或協會組織牽頭，對協議條例的合乎邏輯性進一步審核把關。此外，跟著行業企業連續不斷壯大，競爭將更為充分，在一定水平上也有助于將代價打下來。
車險綜合革新滿月消費者可否得實惠
□王虎云吳慧珺張斯文北京
車險綜合革新實施滿月，遠大車主是否感遭受跌價、增保、提質？保險行業如何應對革新帶來的調換？對于各方迴響，近日查訪發明，此輪車險革新對于消費者和行業來說，是一次提質、擴面、增效的過程。革新總體展示出以人民為中央的發展理念，利好消費者，同時對保險行業也提出了更高要求。今后，能兼顧代價優勢和服務優勢的車險將吸引更多消費者。
保費有降有升
合肥市民何曉最近給自己的車續保，發明保費較往年下調了三成多。之前一直聽業務員說保費降了，沒想到保費還真的降了。何曉說，往年自己的車險保費大約需要3000元左右，本年只需要2000元出頭。
何曉發明，不僅保費降了，車損險的保障內容比往年也多了。盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險等險種原先需要額外加錢買入，革新之后，在現有保障責任根基上，新增了7個方面的保險責任，為車主提供加倍全面完善的車險保障服務。
本次車險革新后，第三方責任險的保障額度也有相應提高。革新之后，三者險的限額最高可買1000萬元，從而更好知足消費者的風險保障需求，更好發揮保險經濟賠償和化解矛盾糾紛的作用。
交強險保費減低、保額提拔，也獲得了不少車主的點贊。針對事故有責任方，交強險整體保額122萬元，革新后保額提拔到了20萬元，即逝去傷殘補償從11萬元提拔到了18萬元，醫療費用補償從1萬元提拔到了18萬元，財產損失補償照舊是2000元。對于交強險保額提拔，來自安徽安慶的車主姚小姐說，平時容易小剮小蹭，革新后對車主的風險保障提高了。
北京工商大學保險研究中央主任王緒瑾以為，本次車險綜合革新提質跌價，惠及消費者，不但表目前交強險革新方面，也同樣體目前車損險革新方面。革新之前的車損險存在蓋住范圍不足、表述不明的疑問，給投保和理賠增加了復雜性。新規充分考慮了消費者採用汽車時所面對的風險和痛點，擴展了保障范圍，同時減低了免賠率、減少了免賠項目，能更好地知足消費者多層次、多樣化的風險保障需求。
本次革新過后，車世足賽運彩賠率損險確切做到了加倍簡明明晰，減少爭議、打消矛盾，體現了本次車險綜合革新的最終目的。王緒瑾說，由于車損險擴大了保障范圍，整合了原先需要自主選擇并買入的附加險內容，決意了車損險實質的質量上升。通俗來說，便是花更少的錢，買更多的服務。
此外，從代價的絕對值來看，王緒瑾表示，本次革新將商車險產品設定附加費用率上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%，革新后商車險基準保費代價大幅下降，這也是車主感到跌價的一個理由。
不過，也有車主反應，革新后車險代價上升了。了解到，過去三年脫險次數多、保險公司返給被保人的現金和卡券減少等因素，都可能導致車主支出的保費增加。
家住北京的王先生上年所交的車險保費約為4100元，最近他預備續保時，發明同一家保險公司給的報價為4700多元，所贈予的服務也不如上年多。而代價上漲的重要理由，在于此前保險公司返還給他的現金沒有了。王先生通知，上年保險公司提供應他的報價為5000多元，但優惠完只需交4100元。
值得關注的是，革新率領保險公司將考慮賠付紀實的范圍由前1年擴大到前3年，并減低對偶爾賠付消費者的費率上調幅度。這意味著，有的車主過去三年里脫險次數較多，革新后買入車險可能會面對保費提拔。同時，過去一次脫險就漲保費的場合將有所改觀。不過，查問多家保險公司發明，現在，針對此項革新內容，保險公司還沒有規定明確條例。
對于遠大車主來說，最陰礙車險代價的因素還是脫險次數。王緒瑾說，對差異車主的獎勵與激勵機制加倍成熟，擁有優良駕駛紀實的車主值得獲得更好的待遇；相應的，發作交通事故對照多的車主，其駕駛成本是提高的。通過代價的不同化，率領司機群體變更駕駛習慣、提拔安全理念是行之有效的。
壓縮惡性競爭空間
此次革新將商務車險設定附加費用率的上限由35%下調為25%，壓縮了惡性競爭的空間。
不少車主發明，本年保費降了，但保險公司的現金返還也取消了。平安車險合肥分公司業務員于曉君通知，保險公司將返還部門直接讓利給了客戶，免除了客戶的后顧之憂。
一位保險公司人士表示，過去，保險公司多采取返還格式吸引客戶，車險市場的現金返還額度也差異，導致市場為爭搶客戶產生惡性競爭。一些保險公司允諾的返還額度沒有兌現，車主維權無果，惡性競爭終極妨害的是車主的長處。
革新之后，保險公司直接減低保費，給客戶現金返還的比例極度低，保費根本不存在較大的不同，避免了一些惡性競爭。上述保險公司人士表示，未來客戶選擇保險公司將不再以保費高矮作為參考尺度，而是更多傾向于選擇救援理賠服務效率高的企業。
王緒瑾以為，商務競爭中的絕對優勢，已經從代價轉向了服務。本次車險綜合革新是行業競爭和時代發展的縮影，要點應該是讓車主得到優質服務，以減低服務程度為條件的盲目低價是不可取的。能夠兼顧代價優勢、發揮服務優勢的保險企業和產品，將在新規時代脫穎而出，從實質上減低消費者的選擇成本與風險，吸引一批忠實客戶。
險企面臨盈利壓力
此次革新涉及面廣、力度大。解析人士預測，革新后，商車險基準保費代價下降，車險保費規模也可能下降，甚至出現承保賠本。固然行業面對陣痛期，但只有革新才能辦理車險市場長期存在的疑問。保險公司需積極作為，直面挑戰。
穆迪投資者服務公司發表教導以為，自2020年9月實施的車險費改將會減低車險費率并擴大保障范圍，從而將削弱財險公司未來12至18個月的承保盈利才幹。為了抵消車險賠付率的上升，我們預測財險公司將管理傭金費用增長。再加上債券收益率下降造成的投資收益增長放緩，財險公司未來12至18個月可能出現盈利下降的局面。穆迪解析師郭嘉銘表示。
此次車險綜合革新，也將倒逼保險行業轉型升級。業內人士表示，車險的盈利點較低，革新后保險公司的經營難度將提高，行業會逐步分化。人保、平安等大型保險公司將通過規模效應減低運營成本，通過科技賦能，優化保險公司定價程度春風險辨別才幹，逐漸試探為消費者提供定制化的車險服務，而一些沒有才幹進行科技賦能的小型保險公司，或將逐步被擠出市場。
清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中央研究運彩 主客 足球員朱俊生表示，車險綜合革新短期內可能給市場帶來三方面陰礙：一是可能造成保費增長趨緩，甚至出現負增長，保險機構要積極應對業務增長壓力，從高速增長向高質量發展轉換，同時積極拓展非車險市場，推動保險業務結構調換。二是可能造成賠付率上升、費用率壓縮，承保盈利減少，甚至出現承保賠本，保險機構要積極應對盈利壓力，變更粗放經營模式，創建精細化、技術化的控制才幹，增強細分風險的定價才幹。三是可能造成行業會合度提拔，大公司在保費收入獲取與盈利方面具有規模經濟優勢，中小主體面對很大的市場競爭壓力，可主動退出不具有對照競爭優勢的車險市場，或者深入發掘車險細分市場，培育要點競爭力。
朱俊生發起，保險行業提拔風險辨別和定價專業才幹，運用大數據、車聯網等新專業驅動保險定價的創造，并創建行業共享的投保和索賠歷史數據庫，為車險定價提供支撐。此外，為更有效地介入市場競爭、提高效率，保險公司可以尋求與第三方技術公司合作，獲取其技術的數據和解析服務。
