因保費低、門檻低、保額高，增補醫療保險產品惠民保吸引眾多消費者買入
一杯奶茶錢的惠民保值得買嗎？
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本年以來，惠民保在全國20多個省份上線推廣，參保人數趕快超2024萬人。對此，專家叮囑道，投保前要了解惠民保在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的具體要求。
保費僅幾十元，相當于一杯奶茶錢，而保額高達百萬元，且不限年齡、不限職業、不限康健狀況，手機即可買入，還有政府支援……幾乎一夜之間，惠民保席卷全國、遍地開花，成了本年最火爆的康健險。
以北京為例，作為增補醫療保險產品，京惠保上線一周參保人數便突破50萬。
那麼，哪些人可以買入、合適買入惠民保？它能提供什麼保障？單位已經買入了增補醫療保險，還需加入惠民保嗎？惠民保好理賠嗎？針對人們關懷的這些疑問，《勞工》采訪了有關專家答疑釋惑。
一城一策是主流
2024年，深圳市推出了內地首款惠民保產品——重特大疾病增補醫療保險。該保險采用政府主導、商保承辦、自愿參保、多渠道籌資模式，保險公司自負盈虧、保本微利、利潤率管理在5%以內。
惠民保被稱為普惠型重大疾病增補醫療保險，作為醫保報銷后自費部門的重要增補保障，能填補醫保與商務康健險過渡地帶的空白。近日，銀保監會下發《關于規范保險公司城市定制型商務醫療保險業務的告訴》，首次將惠民保類業務定義為城市定制型商務醫療保險業務。
本年3月，中共中心、國務院下發的《關于深化醫療保障制度革新的意見》提出，建成以根本醫療保險為主體，醫療救助為托底，增補醫療保險、商務保險共同發展的醫療保障體系。此后，作為構建多層次醫保體系中的主要舉措，惠民保趕快在多地開花。
‘惠民保’對市民來說是一件好事，對特重大疾病帶來的經濟肩負有明顯的減負功效，是一個防範因病致貧、因病返貧的有效機制。中國社科院世界社保研究中央主任鄭秉文介紹道。
復旦大學中國保險與社會安全研究中央發表《普惠保險在康健控制中的應用——基于惠民保的深度解析》顯示，截至本年11月5日，各地已推出69款惠民保產品，參保人數總計過份2024萬，累計保費過份10億元。
從惠民保的統籌方式看，以城市為單位的一城一策仍是主流。本年9月1日，廣西率先推出省級普惠型增補醫療保險惠桂保。湖北、福建等地也推出統一蓋住全省的惠民保產品。
同時，還有一歷史賠率 運彩些場所許可消費者採用醫保個人賬戶余額支付惠民保保費。如蘇州市制定參保人員可直接用醫保個人賬戶買入蘇惠保。
不限病史，參保門檻低
37歲的深圳市民周艷在2024年被查出患有肺腺癌。和百萬元醫療險差異，深圳重疾險對既往病癥沒有限制，那時保費只要29元，而其理賠極大地減輕了周艷的經濟肩負。目前我也會勉勵身邊人買這個保險，目前才30元，便是喝一杯飲料的錢。周艷說。
《勞工》梳理發明，多數惠民保產品的保費在百元以下，保額達百萬元的廣州惠民保，保費只需49元。除了代價親民，惠民保的參保門檻也不高。以深圳市重疾險為例，只要加入醫保并繳費的市民均可參保，沒有年齡和病種限制。
近些年發展較快的百萬元醫療保險的代價也不高，但對投保人的康健狀況要求較高。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍以為，惠民保不限年齡、不限職業、不限過去病史，為無法買入傳統商務康健險的人提供了一份社保外的醫療保障。
從保障待遇看，各地惠民保保障范圍有所差異，但根本包含醫保目次內的住院醫療費用和特定藥品費用。
以深圳重疾險為例，參保人住院時發作的運彩 足球醫療費用，屬于醫保目次范圍內，且本人自付部門過份1萬元的，超出部門可報銷70%；參保人患重特大疾病採用《深圳市重特大疾病增補醫療保險藥品目次》內藥品發作的費用，可報銷70%，最高不過份15萬元。
談到緣何買入京惠保時，28歲的北京市民黃竺說：最主要的是有政府背書。
政府的支援水平對消費者投保的積極性、信任水平有極大的陰礙。對外經濟貿易大學保險學院副教授王琬介紹，超70%的惠民保產品有政府或行業組織、公益基金的介入。
而在中國社會科學院保險與經濟發展研究中央副主任王向楠看來，政府的支援不是背書：由於對于最主要的財務疑問，政府沒有給予較明確的經費或制度上的允諾。
更有利于重癥患者
選購‘惠民保’時要注意自身的風險是否與保險的保障相一致。對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍叮囑道，投保前要了解其在既往病癥、免賠額、理賠范圍等方面的要求。
針對單位已經為其買入增補醫療保險的人群而言，技術人士以為沒必須重復買入惠民保。
現在，多地惠民保許可帶病參保，但一些場所在既往病癥上也建置了門檻。如廣州惠民保制定，在保險生效日前患有惡性腫瘤、腎性能不全、腦血管疾病等5類重大疾病的患者，因此疾病或其并發癥導致發作住院費用的，不予賠付。
此外，投保人還應注意免賠額的尺度。所謂免賠額，玩運彩 投注是指屬于保障責任范圍的，保險公司不予報銷需要被保險人自己蒙受的金額。也便是說，只有醫保報銷后自費的錢過份免賠額，超出部門才能得到賠付。王琬介紹，多地惠民保產品免賠額為2萬元，部門產品是15萬元，投保人真正到達免賠額，得到賠付特別是大額賠付的場合并不多。
由於是在醫保范圍內進行二次報銷，免賠額也不低，算下來實在自費金額不算多，所以‘惠民保’更有利于重癥患者。明亞保險經紀人李春媚表示。
比擬理賠額，我更掛心可連續性。來自浙江省嘉興市的巢小姐表示，嘉興推出的惠嘉保上線沒多久就下線了，并公佈無法再次上線。
對此，王向楠解析，惠民保通常需要一年一審，屬于短期醫療險，若賠付壓力過高，企業可選擇提高代價、謀求運彩 立柱算法財政支援甚至退出市場，當前‘惠民保’投保率整體偏低，最高也不過30%，且投保前提較寬松，更容易吸引身體不好的人運彩 讓分怎麼看來投保，現有的經營模式大約率會出現‘入不敷出’，未來賠付壓力著實不小。
要想穩健經營，‘惠民保’參保率到達70%以上才能規避風險。南開大學衛生經濟與醫療保障研究中央主任朱銘來以為，惠民保只有擁有足夠多的參保人，才能合乎邏輯定價，可連續性才能得到保障。
